Teilrente als Türöffner? : Kurzzeitige Teilrente führt nicht in die Familienversicherung
Kann ein privat krankenversicherter Rentner durch den vorübergehenden Bezug einer niedrigen Teilrente in die beitragsfreie Familienversicherung wechseln? Mit dieser Frage befasste sich das Bundessozialgericht.
Das Urteil zeigt, dass eine kurzfristige Senkung der Rentenauszahlung nicht genügt. Entscheidend ist die längerfristige Einkommensentwicklung. Für Rentnerinnen und Rentner ist die Entscheidung besonders wichtig, weil seit 2026 noch strengere Regeln gelten.
Das Bundessozialgericht (BSG) hat mit Urteil vom 22.01.2026 (Az.: B 6a/12 KR 14/24 R) entschieden: Ein privat krankenversicherter Rentner kann nicht allein deshalb in die kostenlose Familienversicherung wechseln, weil er seine Rente für kurze Zeit stark vermindert. Die Krankenkasse betrachtet nicht nur das Einkommen in einzelnen Monaten. Sie prüft, wie hoch das Einkommen voraussichtlich über einen längeren Zeitraum sein wird.
Der Fall
Der Kläger war privat krankenversichert und erhielt zunächst seine volle Altersrente. Ab Juli 2021 ließ er sich nur noch 15 Prozent der Rente auszahlen: 156,97 Euro im Monat. Zusätzlich verdiente er 300 Euro in einem Minijob. Damit lag sein monatliches Einkommen zunächst scheinbar unter der damaligen Grenze von 470 Euro. Er wollte deshalb kostenlos über seine gesetzlich versicherte Ehefrau mitversichert werden. Bereits ab November 2021 bezog er aber wieder seine volle Rente von mehr als 1.000 Euro. Die Krankenkasse lehnte die Familienversicherung ab. Die Gerichte hielten diese Entscheidung für richtig.
Die Entscheidung
Das BSG gab der Krankenkasse recht. Die Familienversicherung soll Menschen schützen, die kein oder nur wenig eigenes Einkommen haben – und zwar nicht nur für wenige Monate. Deshalb reicht es nicht aus, die Rente vorübergehend abzusenken. Wenn kurz danach wieder die deutlich höhere Vollrente gezahlt wird, besteht kein Anspruch auf Familienversicherung.
Die Krankenkasse muss abschätzen, wie sich das Einkommen entwickeln wird. Bei einer Teilrente betrachtet sie dafür in der Regel zwölf Monate. Ist schon absehbar, dass der Versicherte bald wieder die volle Rente erhält, wird auch diese höhere Rente berücksichtigt. Deshalb war das Einkommen des Klägers insgesamt zu hoch. Weil er nicht familienversichert war, konnte daraus später auch keine automatische Weiterversicherung in der gesetzlichen Krankenversicherung entstehen.
Beispiel 1 – Kurze Absenkung: Ein Rentner erhält normalerweise 1.200 Euro Vollrente. Für vier Monate lässt er sich nur 180 Euro Teilrente auszahlen und möchte in dieser Zeit über seine Ehefrau familienversichert werden. Danach soll wieder die Vollrente fließen. Die Krankenkasse berücksichtigt bei ihrer Prognose auch die absehbare Rückkehr zu den 1.200 Euro. Die vorübergehend niedrige Auszahlung reicht daher nicht für die Familienversicherung.
Bedeutung für die Praxis
Das Urteil betrifft die Rechtslage bis Ende 2025. Schon damals war ein Wechsel in die Familienversicherung nicht möglich, wenn die Rente nur kurzzeitig vermindert wurde und die Rückkehr zur Vollrente feststand. Seit dem 01.01.2026 gilt eine noch strengere Regel: Wer eine Altersrente als Teilrente bezieht, kann auf diesem Weg grundsätzlich nicht in die Familienversicherung wechseln. Dabei spielt es keine Rolle, wie lange die Teilrente gezahlt wird.
Beispiel 2 – Rechtslage seit 2026: Eine Altersrentnerin bezieht dauerhaft nur 20 Prozent ihrer Rente als Teilrente. Auch wenn der ausgezahlte Betrag niedrig ist, kann sie über diese Gestaltung grundsätzlich nicht in die Familienversicherung wechseln. Die seit 01.01.2026 geltende Regel schließt diesen Weg unabhängig von der Dauer der Teilrente aus.
Einfach gesagt: Wer seine Rente nur vorübergehend senkt, kann dadurch nicht kostenlos über den Ehepartner familienversichert werden. Vor einer Änderung der Rentenhöhe sollte deshalb geprüft werden, welche Folgen sie für die Krankenversicherung hat.
Ulrich Frank, Sozialversicherungsfachwirt und Wirtschaftsjournalist